關于警(jing)惕不法貸款中介(jie)誘導消費者(zhe)違規轉貸的風(feng)險提(ti)示
近期一些不法中介發掘“商機”，向消費者推介房貸轉經營貸，宣稱可以“轉貸降息”，誘導消費者使用中介過橋資金結清房貸，再到銀行辦理經營貸歸還過橋資金。然而，這種將房貸置換為經營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險，中國銀(yin)保(bao)監會(hui)消(xiao)費(fei)者權益保(bao)護局發(fa)布2022年第8期風險提示，提醒(xing)廣大消(xiao)費者，警惕不法中介誘導，認清違規(gui)轉貸(dai)背后隱藏(zang)的風險，防范合(he)法權(quan)益受到侵害。
風險(xian)一(yi)：中介違規操作給消費者帶來違約違法隱患(huan)。根據相關監管規定，經營(ying)貸(dai)須用于生產(chan)經營(ying)周轉。銀行與消費者貸(dai)款合同會明確約定貸(dai)款用途，但在“轉貸”操作下，銀行若發現經營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費者承擔違約責任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響。此外，在經營貸辦理過程中，不法中介宣稱可以提供辦理各項證件、材料的服務，“幫助”消費者申請貸款，其實是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經營貸資格,此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費者甚至可能會被追究相關法律責任。
風險二：中介墊付“過橋資金”，息費隱藏諸多貓膩。不法中(zhong)介所謂的“轉貸降息”，需要消費者先結清住房按揭貸款，再以房屋作抵押辦理經營貸。不法中介為牟取非法利益，往往慫恿消費者使用中介的過橋資金償還剩余房貸，并從中收取墊資過橋利息、服務費、手續費等各種名目的高額費用，消費者“轉貸”后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費水平。即使最終申請經營貸失敗，消費者仍將被中介要求承擔上述各項高額費用，同時還將承擔高息過橋資金的還款壓力。
風(feng)險三：“以貸還貸”“轉貸”操作有資金鏈斷裂風險。經營貸與住(zhu)房貸款(kuan)(kuan)在貸款(kuan)(kuan)條件(jian)、利息、資(zi)(zi)金用途、期(qi)限、還款(kuan)(kuan)方(fang)(fang)式等方(fang)(fang)面都有很大不(bu)(bu)同。比如，經營貸的期(qi)限較(jiao)短，還款(kuan)(kuan)要(yao)求也很不(bu)(bu)一樣(yang)，且(qie)本金大多需(xu)一次性償(chang)還，借款(kuan)(kuan)人若無穩定的資(zi)(zi)金來(lai)源，貸款(kuan)(kuan)到(dao)期(qi)后(hou)不(bu)(bu)能及時償(chang)還本金，可(ke)能產生(sheng)資(zi)(zi)金鏈(lian)斷裂風險。
風(feng)險四：“轉貸”操作有信息安全權被侵害風險。消費者選(xuan)擇(ze)“貸款中介”的“轉貸”服務，需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產信息等相關重要信息提供給中介。部分中介獲取消費者個人信息后，為謀取非法利益可能會泄露、出售相關信息，侵害消費者信息安全權。
銀行機構要加大金融知識普及力(li)度，向(xiang)消(xiao)費者充分提示風險(xian)，并進(jin)一步(bu)完善內部(bu)管(guan)理(li)機制，加強中(zhong)介機構管(guan)理(li)和(he)貸款審核，防(fang)止(zhi)房貸違規置換經(jing)營(ying)貸風險(xian)。同時，銀保監會(hui)消保局也提醒廣大消費者，認清轉(zhuan)貸(dai)操作的不良后果和(he)風險隱患，增強風險防范(fan)意識，維護自身合(he)法權益。
一是(shi)防范不(bu)法中介虛假宣傳，提(ti)高風(feng)險識別能力(li)。要警惕(ti)不(bu)法中介隱(yin)瞞不(bu)利信息、只談誘人條件的虛假宣傳欺(qi)騙和誤導消費(fei)者。所謂(wei)的“轉貸降息”看似利息更優惠，實際卻隱藏違法違約隱患、高額收費陷阱、個人征信受損、資金鏈斷裂、信息泄露等風險。
二是選擇正規金融機構咨(zi)詢(xun)，警惕不法中介的套路(lu)陷阱。要(yao)合理評估個人或家庭實(shi)際情況，若有提(ti)前還貸或者其他金(jin)(jin)融業務需求，應(ying)向(xiang)銀行等正(zheng)規金(jin)(jin)融機構(gou)進行咨詢(xun)了(le)解相關(guan)情況。要(yao)了(le)解金(jin)(jin)融常識，保護自身(shen)合法(fa)權益。
三是(shi)認真審(shen)核合同內容，按約(yue)定(ding)使用貸款。金(jin)融機(ji)構和消(xiao)費(fei)者(zhe)都應本著公平(ping)自愿(yuan)、誠實(shi)守信的(de)原則(ze)，金(jin)融機(ji)構應合(he)規(gui)放貸(dai)(dai)，消(xiao)費(fei)者(zhe)要理性借貸(dai)(dai)。申請貸(dai)(dai)款時，提供真(zhen)實(shi)有效的(de)貸(dai)(dai)款申請材料；在(zai)合(he)同簽署時，認真(zhen)閱讀條款,重點關注利率、費用、權利義務、風險提示等重要內容，謹慎對待簽字、授權環節；借貸后，注意按照約定用途使用貸款，避免挪作他用，產生違約責任，影響個人征信。
四(si)是注意個人信息保護(hu)，避(bi)免造成(cheng)財產損失。在辦理金融業(ye)務時，不(bu)隨意透露身份(fen)信(xin)(xin)息、銀行賬(zhang)號、財產情況等(deng)個人信(xin)(xin)息，防止信(xin)(xin)息泄露的(de)風險；不(bu)輕(qing)易登錄不(bu)明機構網(wang)站和(he)轉發鏈接；不(bu)輕(qing)信(xin)(xin)自稱某(mou)金融機構的(de)陌生來電，避免個人信(xin)(xin)息被不(bu)法分子利用(yong)，甚(shen)至造(zao)成(cheng)財產損失(shi)。
